Kilder til egenkapital
For å skaffe egenkapital til sin første bolig er det flere måter å gå frem på for å skaffe dette. Nedenfor har vi listet opp de mest normale måtene å skaffe egenkapital på samt skrevet litt rundt de forskjellige metodene. Det er selvsagt mulig å kombinere flere metoder.
Arv
Arv eller forskudd på arv er den aller beste og enkleste måten å skaffe egenkapital på for dem som får denne muligheten. Her er man selvsagt avhengige av at eldre generasjon/ generasjoner har en stor eller liten formue samt at ved tradisjonell arv så er man jo avhengig av at noen av disse dør, noe som jo normalt er langt i fra ønskelig. Dersom man imidlertid først er så uheldig å miste noen nærstående så er det å motta arv en fin måte å skaffe egenkapital til bolig på.
Forskudd på arv er en annen måte som kanskje er mer vanlig. Mange foreldre eller besteforeldre sitter på betydelige formuer som de gjerne ønsker at etterkommerne skal få glede av når de egenlig trenger pengene, nemlig i etableringsfasen. Siden arveavgiften nå er fjernet har arv og forskudd på arv blitt en meget populær måte å hjelpe sine barn/ barnebarn på for dem som har muligheten til det. Husk imidlertid at forskudd på arv kan by på en del utfordringer i forhold til eventuell skjevdelig ved et endelig arveoppgjør når den dagen kommer.
BSU (boligsparing for ungdom)
BSU er en svært gunstig måte å spare på for dem under 33 år som sparer egenkapital til sin første bolig. BSU er en spareform hvor det opprettes en egen BSU konto i bank hvor det gis 20 % skattefradrag på sparing av et beløp på inntil kr 25000,- pr år frem til det året man fyller 33 år. Det er en øvre samlet grense på kr 200000,- for alle år i sparebeløp i forhold til hva du får skattefradrag for (totalt maks kr 4000,- i skattefradrag). I praksis vil dette bety at staten belønner deg med inntil kr 5000,- hvert år du sparer på din BSU konto. Den eneste forutsetningen er at pengene til slutt benyttes til å kjøpe bolig eller betale ned lån på bolig. Du er ikke forpliktet til å bruke pengene til bolig men du må i så fall tilbakebetale skattefradraget du har fått på BSU midlene. Bankene gir forøvrig normalt veldig gode rentebetingelser på BSU konto.
Annen sparing
Enkelte ønsker bedre avkastning og dertil høyere risiko på sine sparepenger. Spesielt når maksimalbeløpene i forhold til skattefradrag på BSU konto når er dette aktuelt. Aksjefond og andre typer fond er en fin form for sparing for dem som er litt risikovillige i forhold til sparepengene sine. Historisk sett så gir aksjefond betydelig høyere avkasting over tid enn ved tradisjonell sparing men det vil alltid være en risiko forbundet med slik sparing.
Sikkerhet i annen bolig
Den vanligste formen for å få finansiert boliglån for førstegangsetablerere samt personer som har behov for refinansiering av forskjellige årsaker (gjerne gjeldsproblemer eller behov for oppussing/ oppgradering) så er det å stille annen bolig som sikkerhet for den øverste delen av boliglånet vanlig. I de fleste tilfeller er det foreldre som sitter på helt eller delvis nedbetalt bolig med betydelig friverdi som pantsetter sin bolig som sikkerhet for den øvre delen av boliglånet til sine barn. Dette er typisk en sikkerhetsstillelse på minimum 15 % av boliglånet slik at dette blir godtatt som "egenkapitalandelen" for å tilfredsstille bankenes krav til sikkerhet men kan også være en høyere prosentandel for å få bedre rentebetingelser.
Tenk alltid nøye igjennom om du er villig til å utsette foreldre eller andre familie medlemmer for denne risikoen for å bli ansvarlig for din boliggjeld. I ytterste konsekvens kan de måtte selge sin bolig for å dekke inn din gjeld. Mange har også jobbet gjennom hele livet for å bli gjeldsfrie for å ha en ekstra trygghet i alderdommen, disse opplever det gjerne som en betydelig stressfaktor å stille sin bolig som garanti for barns boliglån. Dette bør alltid tas med i vurderingen før man spør sine foreldre om å stille sikkerhet og foreldrene bør også tenke godt igjennom dette før de sier ja.